Découvrez notre livre blanc sur les falsifications IA en 2026
Nouveau modèle de détection des faux IA. Je teste maintenant
  1. Accueil
  2. Secteurs
  3. Assureurs et courtiers
Assureurs et courtiers

Détectez la fraude à l'assurance
dans chaque dossier

Fraude à l'assurance : chaque pièce du dossier, du relevé d'information aux photos, reçoit un score de fraude de 0 à 100.

  • Score de fraude de 0 à 100
  • 62 assureurs dans la bibliothèque
  • Hébergé en France, SOC 2
Échangez avec un expertTester un document
4,6 / 5 sur Trustpilot
Sinistre auto #4821Exemple
  • Constat amiableDate, lieu et véhicules cohérents avec le contratConforme
  • Carte griseTitulaire et immatriculation conformes au contratConforme
  • Permis de conduireDate d'obtention cohérente avec l'âge du conducteurConforme
  • Photos du véhiculeAucune donnée de prise de vue, image recompresséeÀ revoir
  • Facture de réparationTotal réécrit dans une autre police, PDF rééditéAlerte

Exemple illustratif. Chaque document reçoit un score de fraude de 0 à 100 et une justification test par test.

Le vérificateur de document utilisé par les assureurs, les banques et les grandes entreprises

4,8 / 5
Toyota Assurances Meelo Servier Sonepar Epson Next & Go MG Motor HealthNet Homecare
Luxembourg School of Business Bilfinger Yomoni CMAM AND-e ADN Solutions Ecotable Cerfrance
En bref

Comment détecter une fraude à l'assurance ?

La plupart des fraudes à l'assurance passent par un document : un relevé d'information retouché à la souscription, une facture de garage gonflée ou une photo de dégâts arrangée au sinistre. Pour les repérer, on contrôle trois couches sur chaque pièce, le fichier, l'image et le contenu, puis on vérifie que le dossier se tient d'une pièce à l'autre.

  1. Le fichier d'abordLogiciel producteur, dates de modification, éditions successives : un PDF d'assureur repassé dans un éditeur grand public se voit.
  2. Le gabarit de l'émetteurChaque assureur produit ses relevés de la même façon. Un écart au modèle connu de l'émetteur est un signal fort.
  3. Les dates et le CRMPermis, souscription, sinistres, édition : les dates doivent se suivre, et un CRM ne baisse jamais de plus de 5 % par an.
  4. Les montantsPièces, main d'œuvre, TVA et total d'une facture de réparation se recalculent ligne à ligne.
  5. L'imageZones retouchées, caches blancs posés sur une ligne, photo générée en tout ou partie par IA.
  6. Le dossier entierNom, adresse, véhicule et immatriculation doivent concorder entre carte grise, permis, contrat et facture.
Documents

Les documents contrôlés dans un dossier d'assurance

Relevé d'information

Format européen harmonisé, sinistres, résiliation, CRM et dates, comparés au gabarit de 62 assureurs.

Carte grise

Titulaire, immatriculation, numéro de série du véhicule et zones retouchées sur le certificat.

Permis de conduire

Catégories, dates d'obtention face à l'âge légal, photo et numéro du titre.

Pièce d'identité

Photo, numéros et dates du souscripteur ou du bénéficiaire, cohérents avec le reste du dossier.

Justificatif de domicile

Nom et adresse du risque assuré, date d'émission et éditeur du PDF de la facture d'énergie.

Factures et devis de réparation

Totaux et TVA recalculés, garage identifié par son SIRET, doublons d'une déclaration à l'autre.

Photos de sinistre

Retouches, images générées par IA et données de prise de vue absentes ou incohérentes.

RIB et relevés bancaires

Titulaire du compte qui reçoit l'indemnité, IBAN remplacé, relevé réécrit avec un autre logiciel.

Méthode

Les schémas de fraude à l'assurance qui passent par un document

En 2025, les assureurs français ont identifié 946 M€ de fraude, dont 627 M€ en dommages (IARD), selon l'ALFA. La fraude documentaire y arrive au 2e rang, derrière les fausses déclarations, en IARD comme en prévoyance et en santé.

À la souscription, un passé de conducteur réécrit

Le relevé d'information concentre l'enjeu tarifaire, donc les retouches. D'après les experts sinistres de nos clients, les fraudeurs suppriment des sinistres, effacent la mention de résiliation ou font baisser le coefficient bonus malus. Sur notre corpus, 10 faux relevés d'information sur 13 étaient fabriqués de zéro, pas retouchés. Les autres montrent les techniques du moment : du texte posé sur une image pleine page avec 12 caches blancs, ou un relevé réimprimé puis rescanné pour effacer ses métadonnées. Depuis le 24 juillet 2025, le format européen harmonisé fixe les rubriques attendues : un ancien modèle repris tel quel se repère vite.

Au sinistre, la facture et la photo qui gonflent le préjudice

Sur un sinistre auto ou habitation, la pièce la plus retouchée reste la facture : un total majoré, une ligne de pièces ajoutée, une TVA qui ne colle plus au hors taxe. Le geste est simple dans un éditeur de PDF, mais il laisse des traces, comme une police différente sur le seul total ou un fichier réenregistré après sa sortie du logiciel du garage. Les photos suivent. L'ALFA cite désormais les photos retouchées, y compris par IA générative, avec l'exemple d'un plafond taché présenté pour un dégât des eaux qui n'a jamais eu lieu (JeChange, 2026).

Le véhicule maquillé, l'identité ou le RIB empruntés

Les fausses déclarations, premier poste de fraude en IARD selon l'ALFA, s'appuient elles aussi sur des pièces : une carte grise dont le titulaire a changé, un véhicule maquillé, un permis présenté pour un autre conducteur. En assurance vie, l'usurpation d'identité et le faux RIB passent devant la fraude documentaire classique (MoneyVox, 2026). Le contrôle utile porte alors sur le dossier : le nom de la pièce d'identité, celui de la carte grise et celui du titulaire du compte indemnisé doivent désigner la même personne, et chaque pièce doit sortir du bon émetteur.

Contrôles

Où placer le contrôle, de la souscription au sinistre

Une pièce se contrôle quand elle arrive, avant de déclencher un contrat ou un paiement. Koncile s'insère à ces deux portes, par API ou dans votre logiciel de gestion.

Souscription : avant l'émission du contrat

Le prospect dépose son relevé d'information, son permis, sa carte grise, sa pièce d'identité et un justificatif de domicile. Chaque pièce est classée, lue puis contrôlée en moins de trois secondes par page : plus de 150 points de contrôle, un score de fraude de 0 à 100 et la justification test par test. Le gestionnaire ne rouvre que les dossiers en alerte, avec l'anomalie déjà pointée sur le document. Chez Toyota Assurances, neuf types de pièces passent ainsi par Koncile et 87 % des dossiers sont traités sans intervention humaine.

Gestion des sinistres : un dossier raconté de bout en bout

Prenons un exemple type : un accrochage déclaré avec cinq pièces. Constat amiable, carte grise et permis sont cohérents entre eux et avec le contrat. Les photos n'ont aucune donnée de prise de vue et ont été recompressées : ce n'est pas une preuve, une photo passée par une messagerie perd souvent ces informations, mais c'est noté. La facture de réparation sort en alerte : le PDF a été rouvert dans un éditeur grand public après sa création, et le total n'utilise pas la même police que les autres lignes. Le gestionnaire demande la facture d'origine au garage au lieu de relire tout le dossier.

Détection fraude assurance par API : webhooks et règles en langage naturel

Un appel à l'API renvoie les données extraites et le score, avec un webhook quand l'analyse est prête ; des SDK Python et JavaScript et un serveur MCP complètent l'API REST. Chaque type de document a son template : vous activez la fraude sur les relevés d'information sans toucher au reste du flux. Vos règles de portefeuille s'écrivent en langage naturel, par exemple « la date d'édition du relevé doit précéder la souscription ». Chez AMOM, les pièces des contrats auto, multirisque habitation et multirisque professionnelle arrivent par le logiciel de gestion IGA et en ressortent contrôlées.

Cas pratiques

Conformité : ce que le droit impose et permet aux assureurs

Détecter un faux ne suffit pas : il faut pouvoir s'en servir. Trois textes cadrent l'usage d'un contrôle documentaire en assurance.

Lutte contre la fraude assurance : nullité du contrat et sanctions pénales

Une fausse déclaration intentionnelle qui change l'appréciation du risque rend le contrat nul (Code des assurances, article L113-8). La Médiation de l'Assurance rappelle en 2026 que l'assureur doit prouver que la déclaration inexacte répond à une question qu'il a posée. Côté pénal, le faux et usage de faux est puni de 3 ans de prison et 45 000 € d'amende, l'escroquerie de 5 ans et 375 000 €, et la simple tentative suffit (JeChange, 2026). Dans les deux cas, la preuve se joue sur le document : un rapport qui dit quel test a échoué et sur quelle zone pèse plus qu'une impression de gestionnaire.

Assurance vie : vérifier l'identité au titre de la LCB FT

Les assureurs vie sont soumis aux obligations LCB FT, sous le contrôle de l'ACPR. Ses principes sectoriels pour l'assurance demandent d'identifier le client et de vérifier son identité à la souscription, puis de rester vigilant lors des versements, des rachats et du paiement au bénéficiaire. Koncile analyse le fichier de la pièce d'identité : photo, numéros, dates, traces de retouche et cohérence avec les autres pièces. Pour la biométrie, il complète un outil de reconnaissance faciale.

RGPD : le score éclaire la décision, il ne la prend pas

Le RGPD donne à chacun le droit de ne pas faire l'objet d'une décision fondée exclusivement sur un traitement automatisé lorsqu'elle l'affecte de manière significative (article 22). Refuser un sinistre sur la seule foi d'un score serait donc une mauvaise idée, juridiquement comme commercialement. Koncile rend un signal argumenté, test par test, et la décision reste au gestionnaire. Côté données, les documents sont hébergés et analysés en France, chiffrés, supprimés après analyse et jamais utilisés pour entraîner un modèle. Koncile est audité SOC 2 Type II.

Données

Fraude assurance : ce que disent les chiffres ALFA et nos relevés d'information

Les chiffres publics disent l'ampleur. Notre corpus, plus de 1 300 relevés d'information, dit comment les faux sont fabriqués.

946 M€de fraude identifiée par les assureurs français en 2025, en hausse de 4,9 % (ALFA)
2erang de la fraude documentaire parmi les fraudes aux dommages, selon l'ALFA
10 sur 13faux relevés d'information de notre corpus fabriqués de zéro, sans document d'origine
81 %des faux repérés par la détection des caches blancs, sans fausse alerte sur 186 vrais

Première leçon : un faux relevé d'information est rarement un vrai retouché. C'est le plus souvent un document refait de toutes pièces, propre à l'œil, que seul son fichier trahit. D'où la bibliothèque d'émetteurs : 62 assureurs et courtiers sur 256 relevés étudiés, avec leurs métadonnées attendues. APRIL, par exemple, produit ses relevés avec LibreOffice 7.1 : une autre version sur un relevé APRIL est un signal. Deuxième leçon, la calibration compte autant que le contrôle. Sur 394 fichiers, nos contrôles de dates sont passés de 145 fausses alertes à zéro, ceux du CRM de 194 à 8. Limite connue : un faux réimprimé puis rescanné perd ses métadonnées et passe plus souvent.

Source : ALFA, rapport d'activité 2025 publié en juillet 2026 ; corpus Koncile de relevés d'information, 2026

Clients

Ils contrôlent leurs pièces d'assurance avec Koncile

Voir tous nos clients

Toyota Assurances

Neuf types de pièces lus et contrôlés, 87 % des dossiers sans intervention humaine, et environ 70 % du temps de contrôle gagné en trois mois selon son directeur des opérations.

ADN Solutions

Au service de courtiers en assurance, ADN fait passer plusieurs millions de documents par an dans l'extraction et la détection de fraude, dont les contrôles de dates et de CRM.

AMOM

Contrats auto, multirisque habitation et multirisque professionnelle : les pièces arrivent par le logiciel IGA et ressortent lues, contrôlées et scorées.

Questions fréquentes

Les réponses courtes, avec des chiffres quand nous en avons.

Discutez avec nous

  1. L'ALFA range dans la fraude documentaire les faux justificatifs, les ordonnances falsifiées et les photos retouchées, y compris par IA. En auto, la souscription concentre les retouches sur le relevé d'information et le permis ; le sinistre, sur les factures de réparation et les photos. En assurance vie, ce sont surtout la pièce d'identité et le RIB du bénéficiaire.

  2. Une fausse déclaration intentionnelle qui modifie l'appréciation du risque entraîne la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances), et l'assureur garde les primes payées. Avec un faux document, le pénal s'ajoute : 3 ans de prison et 45 000 € d'amende pour faux et usage de faux, 5 ans et 375 000 € pour escroquerie, tentative comprise.

  3. L'ALFA a recensé 946 M€ de fraude identifiée en 2025, en hausse de 4,9 % sur un an, dont 627 M€ en dommages, 182 M€ en prévoyance et 112 M€ en santé. Ces montants représentent 1,27 % des prestations versées. L'agence estime la fraude réelle, détectée ou non, à 2,5 Md€ par an.

  4. Les métadonnées de la photo donnent la date, l'appareil et parfois le lieu, mais elles s'effacent ou se modifient facilement : seules, elles ne prouvent rien. Koncile s'appuie sur K-Detect, son modèle d'image, pour repérer les zones retouchées et les images générées par IA. La meilleure parade reste la photo prise dans votre application, horodatée au moment du sinistre.

  5. Le traiter comme un signal, jamais comme une accusation. Lisez d'abord la liste des anomalies : quel test a échoué, sur quelle zone, avec quelle version d'origine quand le fichier en garde une. Demandez ensuite la pièce à son émetteur, l'assureur précédent ou le garage. La décision de refus reste humaine, ce que le RGPD impose pour une décision qui affecte l'assuré.

  6. Par l'API REST : un appel renvoie les données extraites et le score de fraude, et un webhook prévient quand l'analyse est prête. Vous activez le contrôle par type de document, par exemple sur les seuls relevés d'information, puis vous ajoutez vos propres règles en langage naturel.

Pour aller plus loin

  • ALFA, chiffres de la fraude à l'assurance identifiée en 2025 · alfa.asso.fr
  • AutoActu, bilan ALFA 2025, 10 juillet 2026 · autoactu.com
  • MoneyVox, le top 3 des fraudes par branche selon l'ALFA, 16 juillet 2026 · moneyvox.fr
  • JeChange, photos de dégâts retouchées par IA et sanctions, 6 octobre 2026 · jechange.fr
  • Médiation de l'Assurance, la fausse déclaration intentionnelle, juillet 2026 · mediation-assurance.org
  • Règlement d'exécution (UE) 2024/1855, modèle de relevé de sinistres · eur-lex.europa.eu
  • ACPR, principes d'application sectoriels LCB FT, 2015 · acpr.banque-france.fr
  • RGPD, règlement (UE) 2016/679, article 22 · eur-lex.europa.eu

Essayer la détection de fraude de Koncile sur vos propres documents

Déposez vos relevés, fiches de paie ou pièces d'identité : Koncile extrait les données et repère les faux en quelques secondes.

Échanger avec un expert